Documentación necesaria para solicitar riesgos bancarios

Cuando vamos a solicitar un préstamo, un leasing, un crédito, un aval o queremos que nos establezcan un límite para negociar descuento de papel solemos retrasar la decisión por no llevar la documentación necesaria a la entidad bancaria.
En este contenido hay que distinguir si somos trabajadores por cuenta ajena, autónomos o socios de una mercantil. Si tenemos una Comunidad de Bienes o una Sociedad Civil, debemos atenernos a la documentación necesaria como si fuéramos autónomos.
En primer lugar es conveniente hacer una solicitud de lo que necesitamos por escrito, detallando el importe y plazo. Hay entidades bancarias que para las operaciones solicitadas tienen un modelo, pero no está demás entregar el nuestro.
Las personas físicas que trabajen por cuenta ajena deberán entregar las últimas nominas(normalmente tres) y la última declaración de la renta. Para demostrar la fincabilidad si es que la tuvieran entregarán una nota simple del registro de la propiedad actualizada y el último recibo del IBI, si alguna de las fincas o viviendas que se presentan tienen hipoteca, entregarán los tres últimos recibos. En caso de que el solicitante tenga alguna operación de préstamo con otra entidad, acompañará a la solicitud los tres últimos recibos de ese o esos préstamos.
Si el solicitante es autónomo, deberá presentar los resúmenes anuales del IVA e IRPF, así como la última declaración de renta, es conveniente que si ha pagado dentro del año algún IVA o IRPF trimestral lo acompañe y los certificados de estar al corriente de pago en la Seguridad Social y Hacienda. Para demostrar su solvencia económica en cuanto a fincabilidad, deberá llevar las notas simples actualizadas del registro de la propiedad y el último IBI, si estas fincas tienen hipotecas acompañará a la documentación los últimos tres recibos del préstamo, si tuviera otros préstamos de carácter personal, acompañará igualmente los últimos tres recibos, si tuviera un límite de crédito en otra entidad adjuntará la copia de la póliza de dicho préstamo, si tiene en otra entidad un límite establecido de negociación de efectos, deberá comunicarlo cuando detalle los riesgos globales con entidades bancarias, si el límite que tiene establecido coincide con la póliza de negociación de efectos, deberá acompañarla.
Si el solicitante es una sociedad, habrá que tener en cuenta el poderío de la misma, tanto por la solvencia global, como por la capacidad de generar beneficios, pero por lo general van a solicitar una garantía de los socios.
En principio la sociedad deberá entregar los resúmenes anuales de IVA y de IRPF, así como el Impuesto de Sociedades. Si la empresa hace ventas y/o compras intracomunitarias, deberá acompañar el documento correspondiente, de tal forma que esas operaciones intracomunitarias mas el IVA anual coincida con los datos de venta indicados en el Impuesto de Sociedades.
Será conveniente llevar un certificado de Hacienda y de la Seguridad Social de estar al corriente de pago. Igualmente acompañar al resumen de riesgos bancarios las pólizas de préstamos, créditos, leasing, avales, etc.
Si la empresa tiene propiedades, acompañará las notas simples del registro de la propiedad actualizadas y los IBI correspondientes, si tienen cargas hipotecarias, se adjuntan los tres últimos recibos.
En caso de que la empresa no tenga la suficiente solvencia por que está comenzando o porque no termina de avanzar con fuerza o porque la entidad bancaria entienda que lo solicitado excede de la solvencia de la empresa, lo normal es que nos soliciten la garantía de los socios y en este apartado habrá que ir a los párrafos anteriores para personas físicas, donde nos solicitarán además que firmen en las pólizas los cónyuges de los socios aunque tengan separación de bienes.
En resumen todos y cada uno de los intervinientes en la operación deberá mostrar la documentación requerida. Esta de moda para nuevos clientes que estos muestren el movimiento bancario de los seis últimos meses con las entidades que trabajen.
El solicitante debe tener claro que la documentación es necesaria para las entidades bancarias, no solo para conocer la solvencia del solicitante es que deben tenerla por imperativo legal. Posiblemente entregamos mas información que riegos nos conceden pero hagamos dos reflexiónes:
a) si no confiamos en nuestro negocio y en nuestra capacidad de pago,¿por que va a confiar el banco?.
b) si estoy en una posición de poderío, con solvencia y generación de beneficios y no me interesa disminuir la liquidez de mi negocio y tengo posibilidades de crecer, la entidad bancaria está para apoyarme.
Observarán que no he incorporado en las personas físicas el Impuesto sobre el Patrimonio, es evidente que si están obligados a presentarlo deberán entregar copia a la entidad.

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